Реструктуризация долга по кредиту. Как это работает?

Реструктуризация долга – один из инструментов, применяемых в рамках процедуры финансового оздоровления физического лица, либо банкротства физического лица. В чем заключается “финансовое оздоровление”? В том, что человеку, который взял кредиты, но не может их отдать, помогают смягчить условия, чтобы долг был погашен. Так все в теории. А что на практике?

А на практике история чуть более печальная (по крайней мере в 8 случаях из 10). Если это банк, то реструктуризация долга будет заключаться в том, что банк предложит вам подписать новый договор. На еще более невыгодных для вас условиях, ибо вы в данном случае будете выступать как “рисковый” клиент. Отсюда завышенные проценты, хоть и более длительные сроки, и те же (а иногда и в несколько раз больше) штрафные санкции в случаях, если платежи будут идти с просрочкой. И, кстати, пеню за прошлый кредит тоже нужно будет выплачивать. Такая вот реструктуризация. Именно поэтому мы в очередной раз говорим: внимательно читайте договор кредитования. Или же сразу обратитесь к толковому кредитному юристу.

Подводные камни процесса реструктуризации кредита

Если же захотите разбираться в вопросах реструктуризации долга перед банком самостоятельно, то первое, что нужно сделать – взять два договора кредитования и сравнить. Скорее всего вы сможете найти там отличия, причем у второго договора они будут явно в худшую сторону.

Кстати, многие представители банков, навязывая своим клиентам сделку по реструктуризации долга, апеллируют к тому, что реструктуризация не испортит вам кредитную историю. Ответственно заявляем, что это вранье. Если вы уже имели негативный опыт невозвращения кредитов вовремя, то реструктуризация долга вас не спасет.

Еще одна хитрая уловка банков – предоставление “льготных” процентов. Если в договоре указано, что процент будет ниже, чем по основному договору кредитования (а иногда встречаются “фантастические” договоры, где на первый взгляд вообще проценты платить не нужно), то это повод прочитать договор еще внимательнее, ибо при более подробном прочтении выясняется, что проценты не платятся (или платятся по сниженной ставке) первые полгода, а по прошествии льготного периода (когда у заемщика в теории есть время озадачиться своим финансовым положением) ставка резко повышается до 35-40% (а бывает и еще больше).

На что обращать внимание при заключении договора на реструктуризацию долга?

1. Убедитесь, что предыдущий кредитный договор погашен. В новом договоре об этом должно быть прямо написано. Если нет, то это повод для того, чтобы в будущем затребовать от вас дополнительные деньги. В идеале нужно взять справку о погашении кредита, чтобы если дело дойдет до суда с банком, было документальное подтверждение вашей позиции.
2. Убедитесь, что график погашения платежей соответствует вашему уровню дохода. Нужен ли вам очередной договор, по которому вы должны будете отдавать 75% своего дохода банку? Если нет, то смело идите к кредитному адвокату.
3. Убедитесь, что в новом договоре нет пункта, позволяющего банку менять процентную ставку в одностороннем порядке. Это очень важно! Вы же читали уловку №2 от банков (в этой же статье)? Если такой пункт присутствует, то можно смело отказываться от такого договора.

Так что же делать, если платить кредит нечем, банк предлагает реструктуризацию, но ее условия вам не подходят? Лучше сразу идти к юристу, который занимается вопросами кредитования и кредитными спорами, потому что он сможет как минимум дать консультацию как не нарваться на еще большие проблемы и избежать особенно плачевных последствий, а в лучшем случае сможет посодействовать разрешению вопроса как в досудебном порядке, так и полноценно представить ваши интересы в суде.

Мы как раз занимаемся юридическими услугами по вопросам кредитования. И имеем большой опыт снижения долгов перед банками и МФО