Спец.проект от Юрист 52 - БЕСПЛАТНЫЙ АВТО-СОВЕТ. Подробности.

Банкротство физических лиц - лекарство от всех долгов? Не все так просто!
Банкротство физических лиц – лекарство от всех долгов? Не все так просто!
20.12.2017
Как уменьшить долг физического лица по кредиту/займу через суд?
Как уменьшить долг физического лица по кредиту/займу через суд?
30.12.2017
Что случится, если не платить долг по микрозайму?

Что случится, если не платить долг по микрозайму?

Чем обернется просрочка оплаты долга по микрозайму? Какие рычаги воздействия есть у МФО? Когда подключаются коллекторы и суд. И как быть, если просрочка все-таки случилась?

Просрочка долга по микрозайму – совсем нередкая ситуация

К большому нашему сожалению. Финансовые реалии таковы, что доходы россиян регулярно снижаются, а долги (если они есть растут). Только по официальной статистике уровень реальных доходов населения за последние 2 года упал на 10-20%, в реальности эта цифра может быть умножена на 2. Денег у людей реально становится меньше, и они начинают прибегать к услугам займов, кредитов и микрокредитов. Наиболее распространенная ситуация: люди сначала занимают у знакомых, потом берут кредит, не могут отдать вовремя ни то, ни то. Начинаются просрочки платежей по кредиту, отношения со знакомыми портятся. Кредит кое-как закрыт, но кредитная история попорчена, знакомым тоже деньги отдали, но их опять нет. Какой выход? Знакомые, умудренные печальным прошлым опытом, денег больше не дадут, банки разворачивают, ссылаясь на плохую кредитную историю в прошлом. Так люди и попадают в “волшебный” мир микрокредитов, где из взятых 10 000 рублей за год легко получаются 100 000 рублей.

Да, государство взяло регулирование этой сферы в свои руки. Ограничились проценты (с января 2017 года проценты по микрозайму не могут превышать взятую сумму более, чем в 3 раза), коллекторам немного связали руки (было даже несколько показательных уголовных процессов в совсем уж вопиющих случаях), но факт остается фактом. Микрозаймы как были крайне невыгодными, так и остались. Но мало кто способен трезво мыслить в совсем уж критических ситуациях…

А самое плохое, что не все люди знают, что можно юридическими инструментами здорово сократить сумму долга по микрокредиту или микрозайму, а зря… Впрочем, мы немного забежали вперед. Давайте начнем с “позитивных” вариантов решения вопросов с просрочками платежей по микрозаймам.

Первый вариант – пролонгация срока погашения микрозайма

Такие варианты предлагают адекватные МФО сами. Пролонгация предполагает продление сроков возврата займа без наложения каких-либо санкций. По письменному заявлению клиента полное погашение займа переносится на некоторый срок (вплоть до нескольких недель). А еще пролонгацию можно использовать неоднократно. Вот только, как правило, пролонгация не предоставляется бесплатно. Клиент платит за нее.

Варианта оплаты пролонгации сроков погашения займа 2:

  • Выплата по дополнительным (сниженным) процентам;
  • Выплата фиксированной суммы за определенный период (например, был взят микрокредит в 15 000 рублей под 1% в день на 2 недели, который был пролонгирован еще на 2 недели по 1 000 рублей за каждую, общая сумма к возврату = 19 100 рублей).

Теперь перейдем к не самым позитивным моментам – штрафным санкциям, которые налагают МФО на тех, кто длительное время не возвращает микрозайм

Штрафные санкции от МФО при невозврате микрозайма

Есть МФО, которые в принципе не дают пролонгаций, есть МФО, которые дают пролонгации, но при любой просрочке сверх меры действуют очень решительно. Микрофинансовых организаций, которые прощают своим клиентам неуплаты или просрочки, просто не существует.

Пени начисляются уже на следующий же день, однако, раньше их размеры не укладывались вообще ни в какие адекватные рамки, сейчас же Закон о потребительском кредитовании ограничил размер пеней предельной ставкой – не более 20% годовых. Иными словами, на ту сумму, которую вы должны за каждый день просрочки начисляется 0,055% от просроченной суммы. Не от взятой вами, а от взятой суммы + проценты по займу. Будьте внимательны на данном моменте!

Еще одна хорошая новость. Пени и проценты не могут превышать саму сумму займа более, чем в 4 раза. При любых условиях!!!!

А какие еще меры могут применить микрокредитные организации к тем, кто не платит по кредитам вовремя?

Давайте поговорим о конкретных действиях. Начнем с того, что в первый же день просрочки вам могут начать звонить из МФО с просьбой закрыть долг. Это “мягкие коллекторы”. Они не угрожают, по началу не слишком навязчивы, но настойчивы. Как правило, они описывают последствия дальнейших неуплат и задают вопросы о закрытии кредита.

Если человек откровенно говорит, что платить он никому ничего не будет, то в дело вступают “жесткие коллекторы”. О них вы наверняка наслышаны по телевизору или через интернет. Конечно же их деятельность тоже “урегулировали”, но общение с ними – это всегда ОЧЕНЬ неприятное мероприятие.

Могут ли МФО подать в суд за просроченный микрозайм?

С вероятностью в 95% они так и сделают через довольно непродолжительный промежуток времени. Практика показывает, что в большинстве случаев должники, не имея должной юридической практики, с треском проигрывают дела, поскольку при выдаче любого микрозайма/микрокредита с клиентом заключается договор, в котором четко прописано какие санкции будут применены в том случае, если клиент не оплатит долг вовремя.

Кстати, должник сам может инициировать судебный процесс. Но для этого понадобиться опытный представитель в суде и наличие нарушений закона со стороны МФО.

В любом случае после суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

  • наложить арест на половину зарплаты должника;
  • арестовать его банковские счета и вклады;
  • организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

Что делать с кредитами, если платить нечем?

Вот мы и дошли до самого главного. Путей развития событий не так уж и много. Начать можно с того, чтобы обратиться к нам для снижения суммы задолженности по кредиту/займу, а затем искать средства для погашения тех сумм, которые остались после нашей работы.

Самое неприятное, что образовавшаяся задолженность налагает отпечаток на вашу кредитную историю. Банки с такими клиентами не связываются вообще ни при каких обстоятельствах, да и МФО тоже с большой долей вероятности откажут в предоставлении нового займа. В данном случае можно обратиться в ломбард.